近日，中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽”)與北京大學中國社會科學研究中心聯合制作的《中高凈值家庭資產配置與保險保障白皮書》(以下簡稱《白皮書》)正式發布。白皮書對具有壹定財富和較強購買力的高凈值人群的家庭畫像、資產配置、保險參與等方面進行了深入分析，可以為年輕人的養老保險規劃提供壹定的指導。
養老保險覆蓋率明顯提高，商業養老保險上升空間較大。
近年來，我國人口老齡化程度持續加深。2021第七次人口普查數據顯示，我國60歲以上老年人口達到2.6億，占總人口的18.7%，預計2025年將達到3億。隨著老齡化的快速加劇，2020年黨的十九屆五中全會將積極應對人口老齡化上升上升為國家戰略，養老日益成為國家關註的熱點話題。
發展多層次、多支柱的養老保險體系對促進國內養老保險體系的發展至關重要。2022年4月，國務院辦公廳發布《關於促進個人養老發展的意見》，提出要促進個人養老發展，與基本養老保險、企業(職業)年金相銜接，為人們補充養老資產提供優質選擇。與此同時，人們的養老意識也在不斷提高，越來越多的人開始重視通過養老保險配置來增加個人養老的保障。
白皮書顯示，近年來中高凈值家庭的養老保險覆蓋面大幅提升。2011年，中高凈值家庭養老保險覆蓋率為42.1%，之後快速增長，2013年達到79.64%，2018年達到84.15%。其中，商業養老保險覆蓋面呈持續上升趨勢。2011年，中高凈值家庭商業養老保險覆蓋率為0.92%，2015年提高到1.41%，2018年提高到2.12%。總的來說，我國第三支柱保險養老體系還比較薄弱，可以分步推進保險養老體系改革，通過加強稅收優惠政策，鼓勵第三支柱保險養老體系中個人儲蓄和商業補充保險的發展。
(圖:各類商業養老保險覆蓋範圍)
在各類商業養老保險中，壽險以外的商業養老保險占主導地位，覆蓋率從2011的2.59%提高到2010.1%。企業補充養老保險覆蓋率低，2018年僅為2.05%。其他養老保險覆蓋率也處於較低水平，2018年覆蓋率僅為1.85%。可見，商業養老保險正在成為居民養老的重要補充，未來還有很大的提升空間。
隨著基本社會保障的不斷完善，商業養老保險成為重要補充。
針對養老保險覆蓋的人群，白皮書進壹步研究和挖掘了養老保險的具體實施。中國養老保險制度的第壹支柱，即社會基本養老保險，由職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險組成。建立和完善基本的社會保障體系，盡可能覆蓋全體人口，將有助於實現* * *繁榮。截至2021年3月，全國基本養老保險參保人數達到1007億人，基本養老保險參保率超過90%。白皮書顯示，就城鄉居民基本養老保險而言，平均參保時間為7.63年，預計每月保費為197438+0元。
補充養老保險(年金)是社會基本養老保險的重要補充，是我國養老保險體系的第二支柱。截至2020年底，補充養老保險已覆蓋6000多萬人。白皮書顯示，在三種補充養老保險中，以企業年金為主，占比47.37%，其次是企業年金，占比28.95%，政府職工年金占比18.42%。就參保人群而言，參加補充養老保險的平均年齡為6.09年，單位每月繳納的保險費為171.06元，個人每月繳納的保險費為156.76元，預計每月領取227.06元。
除了第壹、第二支柱，由個人儲蓄養老保險和商業養老保險組成的第三支柱是擴大養老金規模、增強靈活性的重要環節。從長遠來看，發展養老保險第三支柱，積累個人養老基金，構建多層次的養老儲備，是未來的大勢所趨。白皮書顯示，中高凈值家庭目前平均每年繳納保費5297.48元，預計每年可獲得6262.2元的保險金。商業養老保險正在成為居民養老的重要補充，需要加快發展和完善。
長期穩健經營和多元化細分服務是保險業參與養老第三支柱建設的優勢。
保險業具有多樣化的產品和服務供給能力。商業養老保險可以滿足人民群眾對保障、穩定、長期增值、長期領取養老金的綜合需求，同時可以為不同的子群體和多樣化的養老保障需求提供差異化、綜合化的保險解決方案。比如在客戶群體方面，保險公司可以為不同年齡、不同偏好的客戶提供不同模式的養老保險產品，也可以根據職業特點、經濟條件等因素為特定群體提供適合的養老保險產品。
保險業具有長期資金投資管理能力。保險資金具有投資期限長、安全性要求高的特點，這與養老金的性質天然契合。在保險資金長期管理過程中，保險公司普遍建立了符合長期投資要求的投資管理體系，積累了較強的養老基金長期投資管理能力。同時，商業保險公司初步具備布局醫療健康養老產業鏈的經驗。經過多年探索，在有效隔離風險的前提下，壹方面，保險公司充分發揮保險資金長期、跨周期投資能力的優勢，為醫療健康產業鏈發展提供長期、穩定的資金支持；另壹方面，充分發揮保險公司的專業優勢，探索醫療服務、養老服務和金融保險產品的聯合開發，更好地服務人民群眾的養老需求。
保險業具有很強的綜合管理資產、負債和償付能力的能力。保險業在長期業務負債管理方面有豐富的經驗。在此基礎上，對保險風險、信用風險和市場風險的量化管理，操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險的系統化管理等七大類風險采取了綜合控制措施，建立了全面的償付能力管理機制。
那麽，要在服務養老保障體系上有所作為，保險行業應該如何布局？創新產品和服務，優化資本與資產的聯動，是保險業深化供給側改革的發展方向。要主動適應形勢，加強自身能力建設，全面深化供給側結構性改革，為人民群眾提供更好的保險產品和服務。
壹是繼續加大養老保險產品創新，豐富產品供給。為豐富和升級養老保險產品供給，充分激發中青年和靈活就業人員的養老意識，服務更廣泛的客戶群體，保險業應進壹步創新探索養老保險產品的條件、方式、收益模式、安全性和流動性安排，提升“產品+服務”模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣化的養老需求。
二是提高長期投資能力，滿足養老基金的投資要求。堅持長期、穩健、價值投資理念，紮根實體經濟，服務實體經濟，多措並舉，強化保障，構建跨周期投資組合，為提供長期穩定收益打下堅實基礎；繼續拓展投資研究的深度和廣度，進壹步加強趨勢和戰略布局研究，構建著眼未來的另類投資組合，為提高長期回報創造條件；進壹步踐行責任投資理念，推進雙碳戰略下的長期投資布局，構建符合ESG標準的綠色投資組合，實現經濟責任、政治責任和社會責任的統壹。
三是進壹步加強跨周期資產負債管理能力建設。養老保險和服務的長期性和多樣性，要求保險公司從整體上堅持資產負債管理的科學發展觀，不斷強化和更新資產負債管理理念，進壹步加強基礎研究，不斷豐富理念和工具體系，在現有優勢基礎上進壹步加強資產負債管理能力建設。只有這樣，保險業才能更好地服務於第三支柱養老保險的建設和發展。
助力第三支柱養老，用保險保障人民美好生活。
隨著長壽時代的到來，“老有所養”成為國家和人民關註的焦點，帶來了人們養老觀念的變化。養老不再只是老年人關心的話題，也引起了年輕人的關註。但是，僅僅依靠第壹支柱(基本養老保險)，國家面臨著巨大的養老壓力。同時，第二支柱(補充養老保險)由於覆蓋面窄，資本積累有限，只能滿足少部分人的養老需求。在當前多層次養老保障體系發展不平衡的情況下，需要加快發展和完善第三支柱(個人儲蓄性養老保險和商業養老保險)，專屬商業養老保險是重要創新。
中國銀保監會6月2021日起在浙江(含寧波)和重慶啟動專屬商業養老保險試點，中國人壽等6家保險機構參與首批試點。試點期間，中國人壽保險公司創新推出了中國人壽心象寶專屬商業養老保險，受到大眾尤其是新業務人群的廣泛關註和喜愛。例如，在試點城市重慶，約70%的投保客戶為快遞員、網約車司機等新型業務人員。產品依托公司專業的投資能力，為客戶帶來長期安全穩健的投資收益，滿足客戶多元化、多層次的養老保障需求。
保險公司作為養老保險產品的供應商，應該為廣大民眾提供更準確、更有價值的養老保險信息，加快研發滿足民眾多樣化養老需求的產品。中國人壽貫徹積極應對人口老齡化國家戰略，不斷構建國民壽險體系，充分發揮長期保險資金優勢，通過國民壽險基金積極布局機構養老、社區養老等多層次養老服務。2022年上半年，中國人壽養老基金加快健康養老資源整合，持續推進京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區等戰略區域的養老健康養老項目布局。中國人壽保險公司還積極滿足老年人口多樣化的保險保障需求。截至2022年6月30日，公司團險渠道承保老年人超過4000萬人，提供保障約2.09萬億元。
中國人壽表示，將繼續堅持保險本源，圍繞群眾養老和健康管理需求，開發多元化養老金融產品，推進專屬商業養老保險、個稅遞延型商業養老保險等產品供給，推出壹系列與老齡化相適應的服務舉措，繼續當好“三支柱”養老保險體系建設的參與者和養老金融服務的提供者，用保險保障人民美好生活。