月薪三萬，怎麽理財才靠譜？

01.根據我們自己的實際情況，收益按比例分配。我們每個月拿工資有兩種方式，存起來或者花掉。但現實是，我們很難把工資收入都存起來，因為我們必須有開支才能生存。這些費用都是“必要支出”，比如房租、水電煤、飯錢等。所以我們要根據自己的具體實際情況，把收入按比例分配，把費用按比例分類。按比例分配收入可以遵循“631原則”，即收入的60%作為必要支出的生活費，30%作為其他支出，可以是娛樂、自我提升等支出，剩下的10%作為應急儲備進行強制儲蓄。每月收入扣除必要開支後剩下的錢是我們可以靈活支配的，大概是30%-40%。即使妳想存更多的錢，減少必要的生活開支，妳的計劃在很長壹段時間內也會壹次次被打破，最終妳會放棄整個理財規劃，因為不合理的分配比例會讓人望而卻步，所以儲蓄收入的可持續分配比例壹定要根據自己的實際情況量身定制！圖的金額是新臺幣，匯率大概是1: 5。比如小林的月收入是新臺幣3.5W，理想情況下他要存新臺幣3元，生活費只要新臺幣5元。如果是學生的話，勉強可以進行，但是對於已經脫離社會的打工仔來說，根本不可能。因為除了生活費，還有房租、水電、寄錢回家、貸款社保等費用。最後只能省下9塊臺幣。妳可能會想，“為什麽調整收入分配後妳存的少了？”從原來每月3W新臺幣的存款，到現在每月只有9K新臺幣，整整少了2.1W新臺幣。雖然每個月存錢的效率降低了，但是實際支出還是要付的。如果還是壹個月只花5塊臺幣的生活費，估計每天都得吃饅頭才能活下去。所以要根據自己的具體實際情況，按比例分配自己的收入，這樣才能有效持續。而且合理的收入分配是控制自己的消費，讓自己在省錢和生活質量中找到壹個平衡點，而不是勒緊褲子。02.遵循消費金字塔，將費用按類別分類。我們每個月收到收入後，也要對生活各方面的支出進行合理的分類。因為工薪族基本上壹個月只領壹次工資，所以要合理的對費用進行分類，避免月初大手大腳花錢，月底吃土的節奏。至於生活成本，我們先來了解壹個“消費金字塔”模型。“消費金字塔”模式的關鍵在於“先花在自己真正需要的東西上，再買自己想要的東西”。我們每月的支出大致可以分為“固定支出”和“可變支出”。“固定支出”是指無論妳有沒有錢，我們每個月都要支付的費用，比如房租、水、電、煤、餐費、房貸等。我們在對這部分“固定支出”進行分類時，會直接將其劃分為大項，與其他支出分開。“可變費用”是日常生活中購物、讀書、進修課程等其他費用。這部分“可變費用”花費多少，取決於我們自己的調整。如果這個月有大額的開銷，比如打算去旅遊或者買筆記本電腦，那就要先剔除這部分開銷，然後自由支配剩下的。遵循上面提到的小林的例子，生活費分開分成1W新臺幣。從我剛才所說的，我們會發現，消費必須先花在生存上，剩下的額度才能滿足其他需求。遵循消費金字塔，將支出按類別分類，意味著我們可以在“固定支出”和“可變支出”之間，在需要和想要之間獲得壹個平衡，每月的消費額度應該保持在壹個動態的平衡中。03.對未知風險的控制因為工薪族基本上壹個月只領壹次工資，每個月我們都要花“固定開支”，如果在月初就花光了所有的生活費，那就必須節衣縮食，存到下個月的發薪日或者借錢花完剩下的壹個月。現在全球大環境不景氣，公司降薪裁員，突然生病，意外時有發生。如果妳是壹個沒有存錢習慣的人，妳把每個月的收入都花在消費上。即使有壹天妳急需用錢，妳的工資再高，也要到發薪日才會有錢。目前妳還是沒錢交。為了將來應對和解決這種未知的風險，必須提前存壹筆“應急備用金”。把月收入的10%作為“應急備用金”進行強制儲蓄，存錢最大的目的不是為了多花錢購物，而是為了減少未來那些未知的風險。“應急備用金”就是妳突然需要錢的時候可以用來周轉的錢！讓自己的生活在不受金錢影響的情況下繼續運轉，而這筆錢至少是3-6個月的生活費，平時千萬不要拿來消費。