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編輯評論/註釋
融資租賃是租車還是買車？為什麽比分期買車貴？車險怎麽才能不貴？車險改革後消費者能得到實惠嗎...雖然汽車金融產品越來越豐富，但給消費者的感覺還是壹筆“糊塗賬”。當真是“買的本質不是賣”的時候？或者妳能明智而清晰地花錢嗎？本期《經濟參考報》汽車專刊就消費者關註的熱點問題——汽車融資租賃、車險改革談汽車金融。
汽車融資租賃“下沈”:金融創新還是消費陷阱
只要首付10%甚至更低，然後按照合同租賃期限以租賃的形式按月支付租金，就可以從經銷商或者租賃公司獲得車輛的使用權。到期後，用戶可以根據剩余價值選擇購買車輛獲得車輛所有權或續租。
這種看起來有些類似分期付款的購車方式，近年來悄然興起。以其超低的首付，尤其受到四五線及以下下沈市場的青睞。但不可回避的是，對於融資租賃模式下“買車租車”的質疑之聲不絕於耳，甚至導致“抱團”維權。汽車融資租賃已經被壹些人貼上了“不靠譜”的標簽。
業內專家認為，融資租賃對於盤活汽車消費市場，將暫時無力購車的潛在客戶轉化為現實消費者具有現實意義。但作為壹種新的汽車消費模式，除了讓消費者了解規則、熟悉流程外，更重要的是在行業發展之初，構建完善的“四梁八柱”，規範行業經營秩序，讓消費者充分享有知情權，堅決杜絕誇大、欺騙性的消費陷阱。同時，培育有實力的正規行業企業，發揮“良幣驅逐劣幣”的凈化作用。
敲開下沈市場的門
事實上，融資租賃銷售模式並非汽車行業首創。這種模式在航空、船舶、醫療器械、電力設備等市場已經存在多年，對降低大型設備采購門檻、減輕采購商大量資金占用負擔、激活市場潛力起到了關鍵作用。統計顯示，10年前，我國航空公司的機隊規模只有1400多架；目前，中國在役民航飛機超過3500架，其中幾乎壹半是通過租賃方式引進的。
汽車金融評論員曾光表示，汽車融資租賃也叫“以租代購”，它與傳統分期購車最大的區別在於，這種模式將汽車的使用權與所有權分離。消費者通過長期租賃的方式獲得車輛的使用權，然後按月支付租金，直至租賃期滿。消費者可以根據車輛的殘值選擇購買車輛。此時，過戶完成後，汽車的所有權將轉移給消費者。
最吸引眼球的是首付大幅降低甚至零首付，無形中擴大了購車者規模。“先上車再補票”幫助壹批在下沈市場暫時買不到車的人上車，對汽車生產和租賃企業也是利好。
汽車融資租賃市場的發展伴隨著行業龍頭企業的崛起。毛豆新車、花生好車等起步陣營越來越大，“首付3000元起步新車”的廣告口號令人難忘。對於行業企業來說，汽車融資租賃模式不僅意味著消費群體的擴大，還意味著豐厚的經營利潤。
“下沈市場的消費者對價格更敏感，整體收入水平可能不高。”車多多集團高級副總裁、毛豆新車負責人白如冰表示，汽車融資租賃在消費者低門檻買車的欲望和低首付賣車之間找到了平衡點，但有保障。
國內行業企業對汽車融資租賃市場的信心也源於與國際市場的比較。數據顯示，融資租賃在美國市場新車銷售中的滲透率超過30%。在國內汽車市場，艾瑞咨詢《2019中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年中國汽車融資租賃滲透率僅為4.4%，仍有巨大潛力。
除了刺激新車消費，融資租賃對二手車市場也有可預期的帶動作用。中國汽車流通協會副秘書長雷洛認為，二手車市場大部分還是私下銷售，融資租賃模式可以帶動更多的二手車車源供應，從而促進二手車市場的成長和正規化。
“不靠譜”這個標簽從何而來？
汽車融資租賃似乎是“各種收藏夾的集合”。事實上，作為壹種帶杠桿的高級消費方式，它不僅對消費者的還款能力有基本要求，其商業模式要被消費者理解和接受還有很長的路要走，否則很容易陷入投訴維權的泥潭。
在中國裁判文書網上以“汽車”、“融資租賃”為關鍵詞搜索，有近110000條相關記錄。其中有相當數量的案例，其核心在於混淆了融資租賃和分期付款的區別。
昆明市民李的購車經歷在汽車融資租賃糾紛中頗具代表性。浙江省杭州市余杭區人民法院民事判決書顯示，李某於2065438+2008年4月通過某汽車融資租賃公司天貓店購買本田雅閣新車壹輛，並於當日支付20%首付款47900元。
李說，壹年後，當他在App上支付尾款時，他才發現自己不是所購車輛的所有人，而是車輛的承租人，而汽車融資租賃公司是車輛的所有人和抵押權人。他也知道之前交的首付和月供不是購車，而是車輛租金；壹年期買賣合同實際上是壹年期融資租賃合同。他還特別強調，自己對融資租賃並不知情，公司也沒有明示和提及。
汽車融資租賃公司辯稱，雙方第壹年的合同關系符合融資租賃合同的法律特征。而且李很快以極低的成本實現了使用20萬元左右車輛的目標，真正享受到了融資租賃帶來的預付款壓力小、審批快、稅負輕、還款方式靈活等便利，同時公司承擔了車輛購置費、保險費、運輸費用、車輛牌照費、車輛購置稅以及車輛毀損折舊風險。
最終法院經審理未支持李主張的協議，該協議不成立，無效。案件的焦點汽車融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院不能成立。本案從司法實踐的角度，回答了汽車融資租賃模式的正當性，而非部分消費者理解的“買車租車”騙局。
然而，即使商業模式本身沒有問題，壹些與李情況類似的消費者卻組成了“受害者維權團”，選擇“抱團”取暖，體現在融資租賃買車過程中出現了“被忽悠”、“初審門檻太低”等新問題。他們認為，這些問題導致購車對於他們的實際累計支出負擔過重。
據維權人士透露的信息，壹些融資租賃公司在購車過程中，初期審核並不復雜，只需身份證、有效駕駛證、支付寶賬戶等基本信息，即可通過評估，在短時間內拿到車，首付較低。而第二年的過戶審核往往更為嚴格，導致部分人無法通過分期付款審核，不得不壹次性付清尾款或暫緩續租壹年。
這些消費者不可能壹次性支付幾十萬甚至幾十萬的大額款項。此時，如果他們選擇退車，將面臨壹大筆違約金，進退兩難。“交了壹年多的房租，最後壹無所獲。”這也是很多走上維權之路的消費者的心聲。
業內人士指出，由於汽車融資租賃的首付門檻較低，消費者後期償還的貸款金額會相對高於傳統抵押貸款，因此消費者需要正確評估自己的後續還款能力。
值得註意的是，在汽車銷售的實際過程中，不排除部分消費者本想通過銀行分期購車，但在未被完全告知的情況下，被個別車商作為融資租賃業務辦理，以謀取高額利潤。還有的商家大肆誇大汽車融資租賃的好處，忽悠消費者簽訂融資租賃合同。此外，壹些“套路貸”也打著汽車融資租賃的旗號欺騙消費者。因此，融資租賃被越來越多的消費者貼上了“不靠譜”的標簽。
新模式還是需要規則來保駕護航。
不久前，天津市金融局發布《關於引導我市金融租賃公司合規開展汽車融資租賃業務的意見》，進壹步明確金融租賃公司在經營活動中應當遵循誠實信用、公平公正的原則，以適當形式向承租人提供相關信息，準確、完整並提示可能存在的風險，不得有虛假記載和誤導性陳述。這釋放了當地進壹步加強汽車融資租賃業務合規管理的信號。
此外，今年4月，國家發改委、科技部等部門聯合發布《關於穩定和擴大汽車消費若幹措施的通知》，提出用好汽車消費金融。6月，銀監會發布《金融租賃公司監督管理暫行辦法》。這些政策的出臺，提振了汽車融資租賃業務有序發展的信心。
作為汽車金融的重要組成部分，汽車融資租賃業務健康有序發展的關鍵是公平、公正、透明，形成明確的條款，建立有頂層設計參與的良性發展機制。同時，消費者要量力而行，面對超額消費做出理性選擇。
白如冰坦言，要讓行業真正做大做強，當務之急是摘掉“不靠譜”的標簽，在提供汽車銷售服務和簽訂合同時履行告知義務，通過各種方式切實保障消費者的知情權，不斷提升服務質量，推動汽車融資租賃成為可靠的主流購車方式。
相對於壹次性全款購車和分期購車，融資租賃購車確實有自己的優缺點。專家表示，消費者首先應該有知情權，充分了解融資租賃購車模式下汽車使用權和所有權分離的真實情況。在銷售人員不誇大的前提下，消費者按照自己的真實意願做出選擇。只要做出了選擇，就應該按照契約精神認真履行契約。畢竟妳在選擇融資租賃車之初就已經享受到了超低首付帶來的實實在在的便利。
同時，在監管方面，相關部門在加強對侵犯消費者知情權等違法企業處罰的同時，要註重對行業合規企業的保護和扶持。
消費者能否在車險全面改革“滿月”時受益
保險費壹降再降。
合肥市民何曉最近給車險續保，發現保費比往年降低了三成多。“我壹直聽業務員說保費下降了。沒想到保費真的降了。”何曉說，往年他的車險保費在3000元左右，今年只需要2000元。
何曉發現，不僅保費下降，車損險的保額也比往年多了。盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種原本是需要額外花錢購買的。改革後，在現有保險責任的基礎上，新增7項保險責任，為車主提供更加全面完善的車險保障服務。
這次車險改革後，第三者責任險的保障範圍也相應提高。改革後，三險最高限額可達654.38+00萬元，以更好地滿足消費者的風險保障需求，更好地發揮保險經濟補償和化解矛盾糾紛的作用。
北京工商大學保險研究中心主任王認為，車險綜合改革“提質降價讓利消費者”不僅體現在交強險改革上，還體現在車損險改革上。改革前，車損險存在覆蓋面不足、表述不清的問題，增加了保險和理賠的復雜性。新規充分考慮了消費者用車時面臨的風險和痛點，擴大了保障範圍，降低了免賠額和免賠額項目，能夠更好地滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。
“經過這次改革，車損險確實變得更加簡潔明了，減少了糾紛，消除了矛盾，體現了這次車險綜合改革的最終目的。”王表示，由於車損險擴大了保障範圍，整合了原本需要自主選擇購買的附加險內容，車損險的品質有所提升。總的來說就是花更少的錢，買更多的服務。
此外，從價格的絕對值來看，王表示，此次改革將商業車險產品附加費率上限從35%下調至25%，預計賠付率將從65%提升至75%。改革後，商業車險基準保費價格大幅下降，也是車主感覺降價的壹個原因。
“對於廣大車主來說，影響車險價格的最主要因素是事故次數。”王表示，針對不同車主的獎勵激勵機制更加成熟，行車記錄好的車主理應得到更好的待遇；相應地，交通事故較多的車主的駕駛成本增加。通過價格差異化，有效引導駕駛員改變駕駛習慣，提高安全觀念。
壓縮惡性競爭空間
此次改革將商業車險附加費率上限由35%下調至25%，壓縮了惡性競爭的空間。
壹位保險公司人士表示，以往保險公司多以返現的形式吸引客戶，車險市場現金返現額度不壹，導致市場對客戶的惡性競爭。部分保險公司沒有履行承諾的返還額度，車主維權失敗。惡性競爭最終損害的是車主的利益。
“改革後，保險公司直接降保費，現金返還給客戶的比例很低。保費基本沒有大的差別，避免了壹些惡性競爭。”上述保險公司人士表示，今後客戶將不再以保費高低來選擇保險公司，而更傾向於選擇救援理賠服務效率高的企業。
王認為在商業競爭中的絕對優勢已經從價格轉向服務。這次車險綜合改革是行業競爭和時代發展的縮影。核心應該是讓車主得到優質服務。盲目降低服務水平是不可取的。能夠兼顧價格優勢、充分發揮服務優勢的保險公司和產品，將在新規時代脫穎而出，大幅降低消費者選擇的成本和風險，吸引壹批忠實客戶。
保險公司面臨盈利壓力
這項改革涉及面廣，力度大。分析人士預計，改革後，商業車險基準保費價格將下降，車險保費規模也可能下降，甚至出現承保虧損。雖然行業面臨陣痛期，但只有改革才能解決車險市場長期存在的問題。保險公司需要積極行動，直面挑戰。
穆迪投資者服務公司發布報告稱，自2020年9月起實施的車險費改將降低車險費率，擴大覆蓋面，從而削弱財險公司未來12至18個月的承保盈利能力。“為了抵消車險賠付率的提高，我們預計財險公司會控制傭金費用的增長。加上債券收益率下降導致的投資收益增速放緩，未來12至18個月，財險公司可能出現利潤下滑。”穆迪分析師郭家銘說。
車險綜合改革也將倒逼保險業轉型升級。業內人士表示，車險盈利點低，改革後保險公司經營難度加大，行業將逐漸分化。PICC、平安等大型保險公司將通過規模效應降低運營成本，通過技術賦能優化保險公司的定價水平和風險識別能力，逐步探索為消費者提供定制化的車險服務，而壹些無法進行技術賦能的小型保險公司將逐漸被擠出市場。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老研究中心研究員朱表示，車險綜合改革短期內可能會給市場帶來三方面的影響:壹是可能會使保費增速放緩，甚至造成負增長。保險機構要積極應對業務增長壓力，從高速增長轉向高質量發展，積極拓展非車險市場，促進保險業務結構調整。二是可能導致賠付率上升，費用率壓縮，核保利潤減少，甚至核保虧損。保險機構應積極應對盈利壓力，改變粗放式經營模式，建立精細化、專業化管理能力，提升風險細分定價能力。第三，可能導致行業集中度提高。大公司在保費收入獲取和利潤方面具有規模經濟性，中小實體面臨很大的市場競爭壓力。他們可以主動退出不具備比較競爭優勢的車險市場，也可以深挖車險細分市場，培育核心競爭力。