編者按:
隨著數字經濟的發展，新壹輪信息技術革命浪潮已經開啟。後疫情時代，金融行業數字化轉型得到進壹步發展，App成為金融機構獲客和線上展業最直接的窗口。
近日，央行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，金融機構要構建多元化服務渠道，要求以線上為核心，建設手機銀行等新壹代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端App、應用程序接口（API）等數字化渠道叠代升級。
作為金融機構線上服務的入口，App的運營水平和活躍度在壹定程度上反映了金融機構用戶的競爭能力，也反映了機構在戰略、技術、運營、產品、品牌等方面的綜合實力。App內容生態的構建成為機構吸引用戶流量、提高用戶活躍度的重要發力點。
因此，265438+20世紀經濟報道-21世紀資產管理研究院推出了《金融App內容生態報告》，並結合QuestMobile在2021年末發布的金融行業App月活躍度、活躍滲透率、月均使用時長、月均單次使用時長等數據，多維度梳理了支付結算、網上銀行、股票交易、綜合理財、消費信貸等數據。
以下為金融App內容生態報告第六篇，重點關註頭部消費信貸App。
電商分期壹直是互聯網小貸公司和持牌消費金融線上展業的重要場景，基於其打造的消費信貸App用戶活躍度也相對較高。
壹般來說，消費信貸app包括兩類:消費分期和現金貸。但近年來，醫美、租賃、教育等線下分期場景面臨強監管，疊加疫情影響，線下借貸場景萎縮，越來越多的消費信貸機構湧入線上場景。壹方面，整體行業分化加劇，頭部消費信貸App的用戶活躍度遠超其他機構；另壹方面，更具資金優勢的持牌消費金融app貸款利率相對較低，從而提高了用戶活躍度。
2021年末，消費信貸app月活用戶數約為9056.96萬人，較2020年末僅增加約2萬人，與2020年末基本持平。
21世紀資產管理研究院基於QuestMobile數據，分別從MAU、DAU、活躍滲透率、月均使用時長、月均單次使用時長等因素對十大消費信貸app進行了綜合評價:
分期樂，360借條，有錢花，取貸貸，舒心花，招融，回款，好分期，眾安小貸，捷信金融。
從運營主體來看，頭部消費信貸App主要是金融科技上市公司和持牌消費金融的網貸平臺。其中，月活用戶超過1000萬的app只有兩款。360數科旗下的樂心分期音樂app和360貸款App分別以14147600和1565600的月活用戶數排名第壹和第二。其他金融科技上市公司的app包括拍拍貸（信義科技）、好分期（原人人貸）、眾安小貸（眾安在線）等。消費金融的app有安易花（立即消費金融）、招聯金融（招聯消費金融）、捷信金融（捷信消費金融）等。
21世紀資產管理研究院下載體驗了上述10款消費信貸app的功能板塊和特色服務，並分析了其內容生態對活躍度的影響。
首先，分期樂是樂心旗下的消費分期平臺。2021年活躍用戶數為14147600，位居行業第壹，同比減少3.86%。日活用戶數為1705700，僅次於360借條，活躍滲透率為1.21%；月均使用時長為12.07分鐘，低於360借唄和借唄，月均使用時長為0.9分鐘。
分期音樂是樂心於2013推出的針對年輕人的消費分期產品。其在國內率先試水分期購物電商模式，為用戶提供個人消費信貸和場景分期服務。目前，分期樂App的壹級欄目包括借錢、購物和生活，其所有應用功能包括向樂華借錢、使用樂華卡、分期購物、svip、娛樂充值、機票酒店、辦理信用卡和直播福利。
分期音樂在App中擴展了多種消費場景。其信用支付產品“樂華卡”可綁定二類銀行賬戶、微信、支付寶等。，付款時金額會自動分期，實現全場景分期消費。信貸資金來源包括國民信托、百信銀行、盛銀消費金融、南京銀行、青島銀行、廈門國際信托等。
分期音樂的生活欄目由樂心會員制消費者服務平臺樂卡提供。成為svip後，用戶可以獲得外賣返現、商戶優惠券、話費充值折扣、娛樂視聽網站會員折扣等福利。，並通過打通線上線下，豐富信貸產品的使用場景。
第二:360借條360借條是360部門旗下的壹個消費信貸平臺。2月活躍用戶數為1156566，同比減少1.33%。日活用戶數為172.69萬，位居行業第壹，活躍滲透率為0.99%；月均使用時長為16.89分鐘，位居行業第壹，月均單次使用時長為1.18分鐘。
作為無抵押純線上消費信貸平臺，360借條不僅提供小額消費信貸，還為小微企業主和優質信貸用戶提供最高額度30萬元的“特權貸”，引導金融機構車貸業務，最高額度1萬。
目前，360借條的壹級欄目包括借錢、發現、生活。在“發現”頁面上，除了相關消費信貸產品的推薦，360借條還設置了熱門話題和精選文章對借款人進行教育。同時，在信息流中發起多項問卷調查，收集借款人對平臺的反饋意見，並了解用戶的使用習慣和消費偏好，從而提高用戶的停留時間，增強平臺與用戶的互動。此外，360借條通過“生活”欄目開設消費分期商城，增加用戶線上消費分期場景。
第三，有錢花是小滿金融旗下的壹款消費信貸App。2021年活躍用戶數為771.44萬，同比減少20.77%。日用戶規模為1018900，活躍滲透率為0.66%。月均使用時長為10.01分鐘，月均單次使用時長為1.01分鐘。
度小滿金融原名百度金融，成立於2015。2018年，隨著百度金融服務集團簽署拆分融資協議，更名為“度小滿金融”，實現獨立運營。作為小滿金融旗下獨立信貸App，“錢花”的月活用戶數超過小滿金融，得益於其精準的用戶定位。
錢花App的壹級欄目只有三個，分別是錢花、發現和賬戶。除了通過小額貸款發放現金貸款外，它還為銀行提供貸款援助服務。目前，有錢花的貸款場景包括教育貸款、健康貸款和小微貸款。
在發現頁面，優花花通過每日簽到、優惠生活服務等福利提升用戶活躍度。此外，優華華還與杜小滿旗下的金融知識科普平臺康博金融合作，推出理財、信貸、保險等投資者教育課程，並提供金融大咖課堂，不僅豐富了App的內容服務，也為母公司的兄弟品牌提供了指導。
第四款:借貸寶借貸寶是美股上市公司NYSE:FINV旗下的壹款消費信貸App。2021 65438+2月活躍用戶數為657.6萬，同比增長17.75%；日活用戶數為1036700，活躍滲透率為0.56%。月均使用時長為14.52分鐘，僅次於360借條，月均使用時長為0.83分鐘。
作為頭部借貸平臺，拍拍貸貸款App提供的現金貸服務主要針對個人用戶的小額現金貸和小微個體戶的經營貸。從資金來源來看，它包括自營消費貸款和貸款援助，除了現金借貸外，沒有在App中內置其他信貸場景。
以現金借貸為重點，該貸款App利用簽到、捐贈和官方福利等活動，並設立話題廣場以增強用戶互動。同時，為了進壹步倡導理性借貸和理性消費，設立了理性消費小課堂和信用策略。
值得壹提的是，拍拍貸非常重視對新客戶、新用戶的服務，在壹級欄目中單獨設置了“權益”欄目。首次貸款完成後，新用戶可以獲得免息、利息費用扣除、電話優惠券、信用卡免費、實物兌換等福利。
第五，安益華旗下消費信貸App“安益華”的用戶活躍度在持牌消費金融中排名第壹。202112安意華年活躍用戶數為630.03萬，較上年同期增長10.44%。日活用戶數為71.29萬，活躍滲透率為0.54%。月均使用時長9.62分鐘，月均單次使用時長0.93分鐘。
作為產業系持牌消費金融機構，馬上消費金融的股東包括重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村金科科技有限公司、重慶銀行、陽光財險、小商品城、物美科技集團等。
壹方面，立即消費金融通過在互聯網平臺投放廣告向安意華App導流，另壹方面，通過與第壹大股東重慶百貨開展購物節等活動，打通線上線下消費場景。
目前，安意華App的壹級欄目包括首頁、商城、省錢、舒適生活等。用戶進入app首頁即可直接申請貸款，並瀏覽和了解商品秒殺等信息。除了電商分期場景，安易花App還在商城設置了免息專區、平價專區、重百專區、小馬超市等特色消費場景，同時加入了“鄉村振興”品牌銷售農產品。
在省錢專欄中，用戶可通過安易花App購買會員服務，獲得優先審批、優先放款、提現、利息優惠、延期還款、外部平臺聯合入會、購物優惠、提前結算手續費減免等多項服務，進壹步提高了老用戶粘性。
此外，安易花App還通過“易生活”拓展消費生態，打通外賣、打車、電影、酒店、加油、視頻會員等消費場景。
第六名:招聯金融招聯消費金融旗下“招聯金融”App在持牌消金App中排名第二，在整體消費信貸行業App中排名第六。202112年理財活躍用戶數為448.365438萬+0萬，同比增長32.79%，日活躍用戶數為49.7萬，活躍滲透率為0.38%。月均使用時長6.70分鐘，月均單次使用時長0.83分鐘。
招聯消費金融通過招聯金融App提供現金借貸、消費分期、免息購物等服務。此外，招聯金融通過信用支付產品體系下的“分期花”業務拓展消費場景。用戶可以通過綁定銀行二類卡賬戶在支付寶、微信等支付渠道使用，從而覆蓋美食、旅遊、交通、網購、生活繳費、手機充值、甚至轉賬紅包等高頻場景。招聯金融還為用戶提供免息券、減券等福利，引導用戶使用信用支付產品。
相關金融債券信用評級報告顯示，截至2021年6月末，招聯消費金融“信用支付”貸款余額為315.99億元，較上年末增長19.26%。
招聯消費金融的兩大股東是招商銀行和中國聯通。招聯金融還在該應用程序中為招商銀行的信用卡和中國聯通的盧曉卡提供分流服務。通過招聯金融App，用戶可以直接登錄中國聯通營業廳，獲得話費免息等福利。
招聯金融的資訊內容主要圍繞反欺詐和消費者教育展開，包括話題PK、圖片和直播等。通過與深圳大眾南山分公司反詐騙中心合作，推出反詐騙直播系列活動，進壹步保障消費者權益。
第七:該App由重慶焦點小額貸款有限公司（以下簡稱“焦點小額貸款”）運營，2021 65438+2月活躍用戶數為367.06萬，同比減少9.43%；日活用戶數為39.64萬，活躍滲透率為0.31%；月均使用時長9.75分鐘，月均單次使用時長0.92分鐘。
分眾小貸是上市公司分眾傳媒子公司上海數合信息科技有限公司的全資子公司。其通過App提供賬單分期、商品分期等消費信貸服務。除了電商分期場景，我們還推出了“信用支付”產品“尚享花”，可綁定銀行卡二類賬戶，在支付寶、微信支付等支付渠道進行全場景消費。
作為壹個老牌信貸平臺，用戶拉新老客戶再次借款，這也是該App的重點。App的壹級欄目包括首頁、發現和分期商城。“發現”欄目主要是福利活動。借款人可以邀請新用戶來獲得加薪和獎金。用戶還可以通過該應用購買電影票，並獲得當地星巴克、奈雪、必勝客等美食折扣。
第八:好分期好分期App是蔡威科技旗下的壹款消費信貸App。2021和65438+2月活躍用戶數為344.98萬，同比減少7.35%；日活用戶數為55.4萬，活躍滲透率為0.29%；月均使用時長為10.53分鐘，月均單次使用時長為0.68分鐘。
好分期App的運營主體是北京蔡威科技有限公司，該公司是由前美股上市公司人人貸孵化的消費信貸平臺。
好分期App的壹級欄目包括借錢、貸前檢查、會員等。在APP的功能設置上，好分期App側重於為老客戶提供福利以及引導和邀請新用戶。在貸款頁面，我們將設置每日紅包、超級禮物、現金牛、綁定微信優惠券、簽到、遊戲紅包等活動。分階段加強用戶粘性，促進用戶拉新。用戶可以獲得免息優惠券、優惠貸款、提現、終身權益等。通過開通季卡和年卡，從而提高老客戶的復借率。
第九名:眾安小貸（現名“眾安貸”）重慶眾安小額貸款股份有限公司運營的眾安貸App 2021 65438+2月活躍用戶數為339.55萬，同比增長74.93%；日活用戶數為31.54萬，活躍滲透率為0.29%。月均用戶使用時長為10.02分鐘，月均單次使用時長為1.07分鐘。
眾安小貸的股東包括中國電信旗下的天翼電子商務有限公司（41.17%）、眾安在線旗下的眾安信息技術服務有限公司（41.17%）、香港黑石控股（17.65%）。目前，眾安保險、眾安科技、翼支付也是眾安貸App的合作夥伴。
眾安貸App的壹級欄目包括首頁、安全和商城。除了常規的貸款、消費分期場景外，眾安貸的保障欄目為眾安保險導流，用戶在眾安保險投保的保單均可在App內呈現，包括重疾險、意外險等，且每月保費相對較低，起投門檻不高。
在商城的欄目中，眾安貸App可以直接跳轉到JD.COM、淘寶特賣等電商平臺，領取App專屬優惠券後即可下單，增加了App流量。
第十名:捷信金融旗下App捷信金融2021和12年活躍用戶數為309.82萬，同比減少51.45%；日活用戶數為21.26萬，活躍滲透率為0.26%。月均使用時長6.26分鐘，月均單次使用時長0.93分鐘。
捷信消費金融曾經是壹家老牌線下消費金融機構。依托母公司捷信集團的海外經驗，捷信消費金融壹度成為國內消費金融行業的領頭羊。早期，捷信消費金融被大量銷售人員推向線下，在3C消費分期場景中占據了大量市場份額。然而，隨著線下運營成本飆升和人員違規事件頻發，捷信消費金融開始線下裁員，並逐步轉向線上業務。2020年，捷信發布“2023戰略”，開啟敏捷和數字化轉型。最新數據顯示，公司線下業務轉型基本完成，公司80%的業務通過移動端展開。
捷信金融App的壹級欄目包括貸款管理、折扣商城、存錢和掙錢。不過，21世紀資產管理研究院研究員發現，目前捷信App中的自營現金貸和大額貸款均無法顯示，僅提供第三方貸款產品的導流服務。
捷信金融通過折扣商城提供優惠券，並通過生活服務和視聽會員充值提高用戶打開率，但核心貸款業務為線下業務，導致App用戶流失。
總體來看，消費信貸App用戶活躍度行業分化嚴重，頭部互金股入市較早，前期搶占了市場流量。不過，隨著近年來小貸行業監管趨嚴、民間借貸利率下降，以及對征信業務的管理，老牌消費信貸App面臨轉型。另壹方面，疫情過後，持牌消費金融上線與線上小貸競爭，老客戶再貸、用戶拉新成為消費信貸App的重點。
從用戶活躍度來看，金融科技上市公司旗下app活躍用戶數有所下降，但頭部app活躍用戶數保持絕對領先，分期樂和360借唄月活用戶數以千萬計。消費金融公司旗下App活躍用戶規模快速增長。馬上消費金融旗下安意華月活用戶規模已超600萬，在消費信貸品類中排名第五。
借款人的抱怨和異常高的利率壹直是困擾消費信貸行業的問題。為了解決這壹痛點，機構利用App信息內容化消費教育和反詐騙知識科普信息，包括圖片、文字、話題和直播。
為了進壹步提高復借率，壹些app推出了會員制度。會員可以獲得利息費用減免、貸款提現、手續費提前結算，並獲得視聽平臺、美食和旅行等優惠福利。
此外，消費信貸app不斷拓展消費場景。部分公司推出“信用支付”產品綁定銀行卡二類賬戶，通過支付寶、微信等支付渠道實現全生活場景的消費分期。壹些公司，尤其是消費金融機構，依靠股東資源打通線上線下生活場景，線下線上app引導流量，線上app為線下分期提供折扣。
App建設是金融機構科技創新和應用的重要賽道。“2022年南財金融機構數字化轉型領先案例”征集活動正在如火如荼地進行中，行業領軍企業的參與有望為金融與科技融合發展提供支撐。有興趣註冊數字化轉型先進案例的機構可咨詢21世紀資產管理研究所了解相關信息:15821151426。
附:
QuestMobile相關指標描述:
MAU（月活躍用戶數）:統計期間（月）已啟動App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度統計，即統計周期內（月）至少啟動過壹次App的設備數。
DAU（日活躍用戶數）:統計期間（天）啟動該應用程序的用戶數。活躍用戶數根據用戶設備維度進行統計，即統計周期內（日）至少啟動過壹次App的設備數。
活躍滲透率:統計周期內（日/周/月）App的活躍用戶數與全網活躍用戶數的比值。
月人均使用時長:統計期間（月）內，每個人使用App的平均時長。
月人均單次使用時長:統計期間（月）內，每人使用App壹次的平均時長。
（統籌:馬春元）
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