抱歉，我只能為妳做這些。
壹)貸款對象
貸款對象是指銀行向哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款範圍和結構。
商業銀行貸款對象的確定；
壹是要反映信貸資金運動的本質要求，貸款要能保證還本付息；
二是必須符合商業銀行貸款原則的要求，貸款發放應遵循效率、安全和流動性原則；
第三，要體現貸款投資政策的要求，貸款投資要服從國家產業政策。
因此，商業銀行的貸款對象必須是商業企業單位，即有經濟收入，預付價值可以補償和增加，有償還貸款本息的資金來源。任何沒有經濟收入的非經營性單位，只能作為財政撥款的對象，而不能作為銀行貸款的對象。
(2)貸款條件
貸款條件是指對象具備什麽條件才能獲得貸款。是對貸款對象的具體要求。凡是在“對象”之內，符合“條件”要求的企業，都可以獲得銀行貸款。確定貸款條件的依據是:企業單位設立的合法性、經營的獨立性、自有資本的充足性、經營的盈利性和貸款的安全性。因此，需要向銀行申請貸款的企事業單位和個人必須具備以下基本條件。
中國商業銀行目前的貸款條件是:
1.操作的合法性
2.操作的獨立性
3.有壹定的自有資金。
4.在銀行開壹個基本存款賬戶。
5.有按期償還本息的能力。
八。貸款的用途和類型
(1)貸款的用途
貸款用途是指企業資金占用中貸款的使用方向和範圍。具體規定了企業有什麽樣的資金需求可以使用貸款，這些資金需求中有多少由銀行貸款解決。
九。貸款類型
目前貸款的分類標準和類型如下:
I)按貸款業務屬性分類
1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，風險由貸款人承擔，本息由貸款人回收。
2.委托貸款。指由政府部門、企事業單位、個人等委托人提供，由貸款人(即受托人)按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率發放、監管和回收的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
3.特定貸款。指國有獨資商業銀行經國務院批準，對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後發放的貸款。
(二)根據貸款期限。
1.短期貸款。指貸款期限為1年(含1年)的貸款。
2.中長期貸款。中期貸款是指貸款期限大於1年(不含1年)小於5年(含5年)的貸款。
長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。人民幣中長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
(三)根據貸款主體的經濟性質。
1.國有及國有控股企業貸款。
2.集體企業貸款。
3.私企貸款。
4.個體工商業貸款。
(四)根據貸款的信用程度。
1.信用貸款。指借款人的信用所發放的貸款。
2.擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
保證貸款是指由第三方發放的，承諾借款人在貸款不能償還時，按約定承擔壹般保證責任或連帶責任的貸款。質押貸款是指以借款人或第三人的動產或權利作為質押物，按照約定的質押方式發放的貸款。
3.票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的形式發放的貸款。
(五)按社會再生產中的職業模式發放貸款。
1.流動資金貸款。
2.固定資本貸款。
(六)按質發放貸款。
1.正常貸款。指預計在貸款期限內有正常周轉並能按時足額償還的貸款。
2.不良貸款。不良貸款包括不良貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
不良貸款是指根據財政部有關規定歸類為不良貸款的貸款。
呆滯貸款是指根據財政部有關規定逾期(含展期後到期)並在規定期限後仍歸還的貸款，或雖未逾期或逾期但生產經營已終止、項目已暫停的貸款(不含不良貸款)。逾期貸款是指借款合同約定的未到期(含展期後到期)歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
(7)按照國際慣例(風險程度)，銀行貸款分為正常、關註、次級、可疑、損失五個等級，後三類貸款稱為“不良貸款”或“問題貸款”。
十、貸款期限、利率、折扣和結息。
(1)貸款期限
金融機構貸款期限主要根據企業的業務特點、生產建設周期和綜合還款能力，兼顧銀行資金供應的可能性及其資產的流動性等因素，由借貸雙方協商確定。貸款期限在貸款合同中註明。自營貸款壹般最長不超過10年(對個人購買普通住房自用發放的貸款最長可為20年)，超過10年的應報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限自貼現B日起至票據到期日止。如不能按期歸還貸款，借款人應在貸款到期日前向貸款人申請貸款展期。短期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限的壹半；長期貸款累計展期期限不得超過3年。如借款人未能申請展期或展期申請在展期結束時獲得批準，則貸款自到期日起轉入逾期貸款賬戶。
(2)貸款利率
貸款人應在中國人民銀行規定的貸款利率上下限範圍內確定每筆貸款的利率，並在借款合同中註明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上設定的壹個浮動區間，貸款利率在該區間內由貸款人和借款人協商確定。借貸雙方應當按照借款合同和有關計息規定按期收取或支付利息。
(3)貼現和結息
為了促進某些行業和地區的經濟發展，有關地方和部門可以對某些貸款給予貼息。貸款貼息實行“誰確定誰貼息”的原則。承辦銀行應獨立審核發放有關部門貼息的貸款，並按照《貸款通則》的有關規定嚴格管理:除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停、減、緩、免息。
XI。貸款方式
(壹)貸款方式的含義
貸款方式是指發放貸款的形式。它反映了銀行貸款的經濟保障程度。反映貸款的風險程度。
(二)選擇貸款方式的依據
貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款風險。對於不同信用等級的企業和不同風險等級的貸款，要選擇不同的貸款方式，防範貸款風險。
(3)具體的貸款方式
我國商業銀行采用的貸款方式包括信用貸款、擔保貸款和票據貼現，此外，還包括賣方信貸和買方信貸。
1.信用貸款模式:信用貸款模式是指只靠借款人的信用發放貸款，不提供擔保的貸款模式。這種貸款方式沒有現實的經濟擔保，貸款的還款擔保建立在借款人的信用承諾上，因此貸款風險較大。
2.擔保貸款法:擔保貸款法是指借款人或擔保人以壹定的財產作抵押(質押)或基於擔保人的信用承諾發放貸款的貸款方式。這種貸款方式有現實的經濟保障，貸款的償還是建立在抵押(質押)和擔保人的信用承諾基礎上的。
3.貼現貸款法:貼現貸款法是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行借款的壹種貸款方式。在這種貸款中，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的還款保證是建立在付款人全額支付應付票據的基礎上的。
十二。貸款程序(1)貸款申請(2)貸款審批(3)簽訂合同(4)貸款發放
㈤貸款的管理和回收
十三。信貸監管和制裁
(壹)信貸監管
貸款監管是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、監督和制約的行為。其實質是利用信貸和利率杠桿來影響和約束企業的經濟活動。
1.信用監管的方法:信用監管是壹種經濟監管，所以其監管方法通常采用經濟手段，通過信貸業務活動來進行。壹是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和方法進行監管。二是通過調查和綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度發揮信貸監管作用。
2.信貸監管的主要內容(1)借款人信貸資金的使用情況。(2)借款人的生產經營狀況。(3)借款人的財務狀況是否發生重大變化。
(2)信用制裁
信貸制裁是指銀行對逃避信貸監管、違反金融政策、借款合同和貸款管理有關規定的借款人，根據情節輕重采取必要措施，給予借款人壹定的經濟影響。信用制裁是信用監管的必要手段，其目的是促使借款人遵守借款合同，規範企業行為，合理使用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。
十四。貸款擔保模式的運作與管理
(壹)貸款擔保的概念和任務:貸款擔保是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保以保證貸款債權實現的法律行為。
2)貸款擔保方式:保證、抵押、質押。這些保障方式可以單獨使用，也可以組合使用。
(三)貸款擔保的審查貸款銀行應根據有關法律法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。
十五。抵押貸款的經營與管理(壹)抵押貸款的含義
抵押是指債務人合法地將財產的所有權轉移給債權人，但債權人並不擁有財產。壹旦財產擔保的債務得到清償，財產所有權的轉移即告終止。借款人合法地以自己的財產所有權作為抵押獲得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的可支持性是區別於信用貸款的根本特征。
(二)抵押物的範圍和貸款種類貸款的抵押物是指借款人向銀行提供的、銀行認可的作為實物擔保的財產和物資。抵押物的範圍主要包括以下五類:壹是有價值、有用的固定資產。第二類是各種證券。三種類型是可以密封的流動資產。四類是可以轉讓的無形資產。這五類是私有財產和其他可以流通和轉讓的材料或財產。目前國外根據抵押物的範圍，抵押貸款分為以下六類:壹是存貨抵押。二是客戶賬戶抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是房產抵押。第六，壽險單抵押。我國商業銀行抵押貸款的種類主要包括動產、不動產和金融證券抵押貸款。
(三)抵押貸款的管理要求
采取抵押貸款大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。在抵押貸款管理中，除必要的資信調查外，還應加強以下工作:壹是貸款項目的選擇；第二，抵押物的選擇和審查；三是簽訂借款合同。借款人與借款人簽訂有效的借款合同和抵押擔保合同後，借款人憑銀行的貸款通知書辦理抵押貸款開戶手續，銀行根據貸款項目的建設進度、實際需要和指定用途發放貸款，並監督其使用。
十六。票據貼現貸款的運作與管理(壹)票據貼現的概念和特點。
貼現是持票人向銀行支付壹定利息，以未到期票據贖回資金的行為。貼現貸款是銀行為持票人持有未到期票據而發放的貸款。對銀行來說，就是買下票據中包含的權利。當票據到期時，銀行可以得到票據中包含的金額。貼現貸款有以下特點。
1.流動性高:票據貼現後，票據所包含的權利完全屬於銀行。貼現銀行如果急需，可以把現金轉到其他銀行或者再貼現給央行，可以隨時收回資金，流動性高。
2.極大的安全性因為貼現方和票據上的各方都是債務人，貼現銀行的資金使用更有保障。
3.自償性強的票據在產生時就貼在票據上，票據上已經寫明了兌付日期，債務人不能要求展期。同時，商業匯票基於合法的商品交易，具有很強的自償性，到期收回款項比普通貸款更有保障。
4使用確定在使用方面，折扣具體到每張票據，折扣是否合適合理，壹目了然。所以，貼現也是最容易體現銀行工作質量的方式。
5.信用關系簡單貼現除了票據到期不能還款外，貼現方與銀行不再需要聯系，所以貼現時銀行會提前扣除貸款利息。票據貼現業務是壹種特殊的借貸方式，與其他借貸相比有以下區別:壹是計息方式不同。第二，時限不同。第三，涉及的當事人不同。
(二)辦理貼現貸款的程序1。申請貼現貸款。折扣的審查。支付貼現資金支付貼現金額=票據票面金額-貼現利息
十七。信用貸款的經營與管理信用貸款是以借款人的信用為擔保的貸款。所以，有風險。銀行發放信用貸款，必須嚴格控制貸款額度，審查分析借款人的財務報表。有必要進行以下四項重點審查。
(1)借款人的素質。
(2)貸款的用途。
(3)貸款金額。
(四)貸款償還的主要來源和時間。
參考資料:
/kfjy/zkjy/JL/bxk/xdjlyw/kcdh/zd5 . htm
這是壹種特殊的方法:
1，信用的基本要素
任何信貸業務都包括以下六個要素:對象、金額、期限、利率或費率、目的、擔保。
2.信用的基本原則
信貸業務管理原則是商業銀行信貸業務的根本出發點。經過幾百年的管理經驗，人們總結出許多信貸業務的原則，其中最重要的是三個原則，即安全性、效率性和流動性。
3.信貸業務的基本操作流程
包括:受理、調查評估、審批、發放、貸後管理。
4.什麽是信用？
指銀行給予客戶的信貸。建行承擔資產風險的所有信貸業務，如貸款、擔保、承兌、進出口貿易融資、信用卡透支等，都是對客戶的授信。
5.什麽是客戶信用？
是指建設銀行根據銀行的信貸政策和客戶情況，確定對法人客戶的信貸控制總量，以控制風險，提高效率的管理制度。
6.實施授信額度有三個目標:壹是防範風險，二是提高效率，三是增強競爭力。
7.我行目前辦理的公司業務產品主要包括五大類:
(壹)流動資金貸款，細分為工業流動資金貸款和商業流動資金貸款；
②固定資產貸款，細分為基建固定資產貸款和技術改造基建貸款；
③商業承兌匯票；
(四)商業匯票貼現。
⑤擔保業務。
8.什麽是流動資金貸款？
指中國建設銀行向借款人發放的用於正常生產經營周轉或臨時性資金需求的本外幣貸款。
流動資金貸款按行業可分為工業企業流動資金貸款和商業企業流動資金貸款。
按期限可分為臨時貸款、短期貸款和中期貸款三類。
臨時貸款是指銀行向借款人發放的期限在3個月(含)以內的流動資金貸款，主要用於企業壹次性采購商品的臨時需要和彌補其他季節性支付資金；
短期貸款是指銀行向借款人發放的流動資金貸款，期限為3個月至1年(不含3個月和1年)，主要用於企業正常生產經營的資金需求；
中期貸款是指銀行向借款人發放的期限為65，438+0至3年(不含65，438+0，含3年)的流動資金貸款，主要用於定期周轉，為企業正常生產經營奠定流動資金基礎。
9.什麽是固定資產貸款？
指中國建設銀行向借款人發放的用於固定資產項目投資的中長期本外幣貸款。
根據貸款用途，固定資產貸款可分為基本建設貸款和技術改造貸款。
基本建設貸款是指經主管部門批準的用於基本建設項目的中長期貸款，包括重點、大、中、小型項目貸款。小型項目壹般不超過3年，大中型項目壹般不超過8年。
技術改造貸款是指經主管部門批準的用於技術改造項目的中長期貸款。包括限額以上和限額以下的技術改造項目貸款。上述項目壹般為5年，最長不超過6年；限定項目壹般為3年，最長不超過5年。
貸款期限超過10年的，應向中國人民銀行備案。
固定資產貸款按借款來源、資金用途和償還貸款方式可分為項目法人貸款、統借統還貸款和分貸統還貸款。
項目法人貸款是指直接發放給建設項目的貸款，由項目法人舉借，以項目新增效益償還。
統借統還，是指壹個借款人從壹家銀行借款用於多個項目，並由其償還。
分貸統還貸款是指多個項目的貸款分別向銀行借款，由主管部門或母體負責統壹還款。
10，商業匯票承兌
什麽是商業匯票？出票人簽發的委托付款人在指定日期無條件向收款人或持票人支付壹定金額的票據。商業匯票因承兌人不同分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。
什麽是商業匯票承兌？是指銀行作為付款人，根據出票人的申請，承諾在票據到期日無條件向收款人或持票人支付票據金額的票據行為。
商業匯票自出票日至到期日不得超過6個月。
建設銀行每張承兌匯票的金額不得超過65，438+00萬元人民幣。
承兌商業匯票時，每張銀行承兌匯票向出票人收取承兌金額0.5 ‰的承兌手續費。
出票人到期未支付匯票金額，銀行承兌到期匯票並墊付的，按照逾期貸款利率對出票人未支付的匯票金額計收罰息。
11.什麽是商業匯票貼現？
是指商業匯票的持票人將未到期的商業匯票轉讓給銀行，銀行按照票面金額向持票人支付扣除貼現利息後的余額的壹種融資行為。主要用於申請人的短期資金周轉。貼現期限自貼現之日起至匯票到期日止，最長不得超過6個月。
商業匯票貼現包括商業承兌匯票貼現和銀行承兌匯票貼現。商業承兌匯票貼現必須經總行特別授權。
現階段，建行僅承擔以下清單中商業銀行及建行其他分支機構承兌的銀行承兌匯票貼現。
承兌銀行列表:
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行、廣東發展銀行、浦發銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、上海銀行、北京商業銀行、天津商業銀行、廣州商業銀行、深圳商業銀行。
擔保業務是什麽？是建設銀行根據申請人的請求，以保函的形式向申請人的債權人(保函受益人)承諾，在申請人不履行債務時，建設銀行按照約定履行債務或承擔責任的壹種信貸業務。主要用於各種需要使用銀行信貸作為擔保的經濟活動。期限由建設銀行根據客戶與受益人簽訂的合同或客戶提交的標書的要求，與客戶(擔保人)具體協商確定。
根據受益人的性質:
國內保函(函):指保函受益人為國內法人或其他組織的保函。
對外擔保(函):指保函受益人為中國境外機構或內外資金融機構的擔保。
這種業務在我們銀行很少發生。
充分認識中小企業在中國的重要地位？
從全球來看，中小企業是國家經濟發展和社會穩定的重要支柱。APEC 21個國家和地區中小企業數量占97%-99？7%，就業占55%-78%，GDP占50%以上，出口總額占40%-60%。日本認為“沒有中小企業的發展，就沒有日本的繁榮”，而德國稱之為國家的“重要支柱”，美國政府甚至將中小企業稱為“美國經濟的支柱”。目前，在工商登記註冊的中小企業超過10萬家，占全國註冊企業總數的99%，其工業總產值、銷售收入、實現利稅和出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右。流通領域中小企業占全國零售網點的90%以上，75%的城鎮就業機會由中小企業提供。？
促進中小企業發展的金融對策？
改善中小企業金融服務，解決眾多中小企業“融資難”是壹項系統工程，涉及企業自身和融資機構的融資體制、信用環境、風險服務意識、服務水平等諸多因素，需要綜合協調和配套解決。？
首先，政府應繼續加大對中小企業的政策支持。支持的重點要放在有產品、有市場、有發展前景、符合國家產業政策的中小企業上。可以提供專項貸款，中央和地方政府每年可以撥出壹定的資金，提供無息或低息貸款。(2)對創業初期的中小企業，財稅部門可考慮減免營業稅和所得稅，以增強中小企業的基本積累能力，鼓勵和引導其自籌資金。同時，我們將繼續投入必要的財政資金。據統計，從1999到2003年，國家投入33億財政資金，在全國範圍內支持了4946個科技型中小企業項目，有力地促進了中小企業的創業和發展。(3)對於處於成長階段的中小企業，國家應積極搭建直接融資平臺，開辟直接融資渠道。建立二板市場和產權交易市場，大力發展場外交易發行股票和債券。比如深交所去年開通了中小企業板，總規模8？34億股，總融資額8.2？21億元。④完善信貸業務發展的法律支持環境，落實中小企業貸款出售和使用公示制度，通過財稅支持更加有效地調動商業銀行拓展中小企業貸款市場的積極性。？
二是完善中小企業制度，完善治理結構。目前，我國中小企業財務制度普遍不完善，財務報告的真實性和準確性較低，難以保護銀行的利益，這些往往是由於公司治理結構不完善造成的。建立現代企業制度，提高自身素質，是解決中小企業貸款難的重要途徑。推進中小企業體系多元化和社會化，理順治理結構。對國有中小企業實施積極的退出戰略，走改制重組之路；對於民營企業，要引導資本社會化方向，改變家族管理模式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對於集體企業，要推進產權改革，明晰產權關系。規範財務制度，按照國家有關規定建立能夠正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。？
三是深化商業銀行改革，完善金融企業制度。要改變銀行對中小企業貸款的限制性條件，必須深化商業銀行改革，建立現代金融企業制度。十六屆三中全會也明確提出了深化金融企業改革的目標。要把商業銀行改造成為資本充足、內控嚴密、經營安全、服務效益好的現代金融企業，選擇有條件的國有商業銀行實行股份制改革，加快處置不良資產，充實資本，為上市創造條件。同時，根據中央提出的科學發展觀的要求，商業銀行應不斷完善內控機制和風險管理水平，在此基礎上，簡化審批流程，開發信貸品種，提高服務水平，滿足中小企業的資金需求。？
四是培育良好的信用環境。中小企業融資少不了“信用”二字。沒有良好的信用文化和健康的信用環境，中小企業難以順利進行融資，導致信貸市場配置效率低下，中小企業不良貸款率遠高於大企業。針對當前社會信用薄弱的現狀，應盡快建立和完善中小企業信用體系，加強信用文化建設。要培養企業家的信用意識，倡導和宣傳信用觀念，在“有借有還”的良好信用環境下，改善銀企關系。建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監管社會化。同時，加大對企業違約的懲罰力度。為了減少違約的發生，必須加大對違約的懲罰力度，提高違約成本，嚴懲逃廢銀行債務的企業及其責任人。